Neukundenzinsen sind nicht grundsätzlich schlecht. Sie werden nur häufig in einer Form wahrgenommen, die Dauer, Betrag und Anschlusszins ausblendet. Ein sauberer Vergleich trennt die Aktion von der Zeit danach und übersetzt beide in Euro nach Steuer.
Was „p. a.“ tatsächlich sagt
Ein Zinssatz pro Jahr ist eine Bezugsgröße, keine Zusage, dass die Aktion zwölf Monate läuft. Gilt ein Satz drei Monate, entsteht bei einfacher Rechnung nur ein Viertel des ausgewiesenen Jahresertrags. Danach greift der vereinbarte variable oder Standardzins.
Ein Zweiphasen-Beispiel
Angenommen, 20.000 EUR werden drei Monate mit 3 % p. a. und danach neun Monate mit 1 % p. a. verzinst. Ohne Zinseszins ergeben sich 150 EUR in der Aktion und 150 EUR danach, zusammen 300 EUR brutto. Der über das Jahr gewichtete Satz entspricht 1,5 % – nicht 3 %.
Bei einer Modell-KESt von 25 % verbleiben 225 EUR netto. Eine Alternative mit durchgehend 1,7 % würde 340 EUR brutto beziehungsweise 255 EUR netto ergeben und wäre in diesem vereinfachten Beispiel stärker, obwohl die Werbezahl niedriger ist.
Neukundendefinition und neues Geld
Die Bedingungen können frühere Geschäftsbeziehungen, bereits bestehende Konten oder verbundene Marken berücksichtigen. „Neues Geld“ kann bedeuten, dass nur Guthaben verzinst wird, das nach einem Stichtag von außerhalb der Bank eingeht. Interne Umbuchungen können ausgeschlossen sein.
Höchstbetrag und Zinsstaffel
Gilt der Aktionszins nur bis zu einem Höchstbetrag, muss der Rest separat gerechnet werden. Bei einer Zinsstaffel kann entweder jeder Teilbetrag mit seinem Staffelzins oder das gesamte Guthaben mit dem erreichten Satz verzinst werden. Diese Varianten führen zu unterschiedlichen Ergebnissen.
| Werbeaussage | Benötigte Zusatzangabe |
|---|---|
| „Bis zu x %“ | Welche Bedingungen erreichen den Höchstsatz? |
| „Garantiert“ | Bis zu welchem konkreten Datum? |
| „Für Neukunden“ | Wie definiert der Vertrag eine neue Kundin oder einen neuen Kunden? |
| „Für neues Geld“ | Welcher Stichtag und welche Herkunft des Guthabens gelten? |
| „Täglich verfügbar“ | Wie erfolgen Auszahlung und Referenzkontoüberweisung? |
Der Wechsel hat einen Euro-Wert
Berechnen Sie den zusätzlichen Nettoertrag gegenüber Ihrer realistischen Alternative. Bei kleinen Beträgen oder kurzer Dauer kann die Differenz gering sein. Berücksichtigen Sie Eröffnungsaufwand, Identifikation, Verwaltung mehrerer Konten und die Notwendigkeit, nach Aktionsende erneut zu handeln.
Einlagensicherung trotz Promotion prüfen
Eine attraktive Aktion ändert nicht die Sicherungslogik. Identifizieren Sie die kontoführende Bank und addieren Sie alle Einlagen bei diesem Institut. Eine Plattform kann Produkte verschiedener Banken vermitteln; maßgeblich bleibt die einzelne Bank und ihr Sicherungssystem.
